该不该缴纳个人养老金
该不该缴纳个人养老金，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。个人养老金实行个人账户制度，该不该缴纳个人养老金。
首先，对于没有参与城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的人，这肯定是大大的利好，如果经济条件允许，能买尽买！根据我国人社部最新统计数据，截止2022年2月，我国城镇职工基本养老保险参保人数为48255万人，城乡居民基本养老保险参保人数为54467万人，合计超过10亿人参保。
但是，还有许多适龄从业人员未参保，大部分分布在灵活就业人员（比如外卖小哥等）、农村劳动力。对于他们而言，待正式制度公布之后，如果年龄阶段合理、经济承受能力较强，强烈建议为自己购买一份“兜底”养老保障。
其次，对于已经参与城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的人，制度上应该也是能够再购买个人养老保险的。这样能够多一重保障，唯一需要考虑的就是经济收益。个人养老金的收益如何、缴纳多少年后才能支取、支取条件是什么均有待制度正式发布后才能确定。
个人预计这类人群再额外购买一份个人养老保险的意愿不会很强。对高薪人群而言，虽然每月再支出1000元可忽略不计，但是考虑到10年以上的缴费期，且预期收益风险不确定，最重要的是高薪人群投资意愿、投资能力较强，每月1000元是拿来做基金定投还是购买个人养老保险，其中的“机会成本”是他们更加考虑的因素。
对薪资处于平均线以下的人群而言，对“落袋为安”更敏感，没有强烈愿望和经济承受能力去多买一份保险。
还有一种情况，已经参与城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险、且缴费额度较低的人群，可考虑再次购买个人养老保险，作为对已有养老险的增补，届时可领取更高的养老金。
4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》），明确要加快构建新发展格局，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金，与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，实现养老保险补充功能，协调发展其他个人商业养老金融业务，健全多层次、多支柱养老保险体系。
万众关切的个人养老金，应如何参保，缴费情况怎样，用于投资的养老金将投向何处，年老后又如何领取呢？
1、谁能参保？
在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。
2、如何缴费？
个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台（以下简称信息平台），建立个人养老金账户。个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。
3、缴费金额？
参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元（每月1000）。人力资源社会保障部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。
4、有何优惠政策？
国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。
5、养老金投资范围
个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。参与个人养老金运行的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。
6、怎样领取？
参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。
参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。
7、哪些部门监管？
人力资源社会保障部、财政部对个人养老金发展进行宏观指导，根据职责对个人养老金的账户设置、缴费上限、待遇领取、税收优惠等制定具体政策并进行运行监管，定期向社会披露相关信息。
税务部门依法对个人养老金实施税收征管。相关金融监管部门根据各自职责，依法依规对参与个人养老金运行金融机构的'经营活动进行监管，督促相关金融机构优化产品和服务，做好产品风险提示，对产品的风险性进行监管，加强对投资者的教育。
意见中明确，“个人养老金账户”存缴费用的上限，为人每年缴纳个人养老金的上限为12000元，也就是说每月最多可以存缴1000元，假设存30年，达到退休年龄后，账户中的余额就可以达到36万元。
根据2020年的数据统计，我国人均寿命为77岁，假设按月领取“个人养老金账户”，领取年限设定在20年，按照现行的退休年龄计算，男性60岁退休，女性55岁退休，男性在80岁领取完账户中的余额，女性在75岁领取完账户中的余额，每年可以领取18000元，每月可以领取1500元的养老金。（以上推算不计利息，如果算上利息，领取的还要多一些）
当然，参保人不是一定要按照最高上限档次参保，经济条件不允许，可以降低存款的额度，比如每月向账户中存缴500元，那么存缴30年后，账户中的余额可以达到180000元，每年可以领取9000元，每月也就可以领取750元的养老金。以上只是按照固定年限和固定存缴金额进行计算，如果年限短一些，存缴的额度低一些，退休后的养老金还会更低。
根据意见中明确规定，可以领取的方式主要有三种，第一种就是上述的逐月领取，第二种就是几次领取，第三种是一次性领取。如果退休之前或刚刚退休不幸去世，“个人养老金账户”中还有余额，那么剩下的钱是可以全额继承的。
参保的同时，大家也不需要担心断交的问题，因为意见中也明确规定，实行完全积累制度，不论断缴多久或缴纳几个月，最终都会集中在一起进行合算。中途不能随意领取，只有达到退休年龄后，才能选择领取的方式，一旦选择领取方式后，不得擅自更改，这一点还是需要大家注意的。
其实，“个人养老金制度”只适合作为养老的一个辅助，主要是因为可以领取的养老金很低，养老的主要经济来源，还需要扎扎实实的缴纳社保。但是“个人养老金制度”绝对适合存钱和避税。
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