什么是公平金融
什么是公平金融，说到公平金融，许多人不了解，其实公平金融是指一种人人平等的金融服务方式和理念。让每一个个体和组织，都能够享受到公平对等的金融服务。下面是什么是公平金融知识！
公平金融（FAIRFINANCE）是一种人人平等的金融服务方式和理念。让每一个个体/组织（大型央企，国企，上市公司，还是小微企业，个体户，完全民事行为人），都能够享受到公平对等的金融服务。
一、词条定义
公平金融（FAIRFINANCE）是一种人人平等的金融服务方式和理念。让每一个个体/组织（大型央企，国企，上市公司，还是小微企业，个体户，完全民事行为人），都能够享受到公平对等的金融服务。此理念雏形源于孟加拉费萨尔-拉赫曼2000年创办的“FairFinance”。在中国由新新贷CEO张扬经过完善首次对外正式提出，形成中国小额信贷行业服务规范。
二、行业规范
公平金融让小微企业以及其他个人获得同等的金融服务，让他们有机会参与到经济建设和发展中去，实现共同富裕和构建和谐社会。
实现公平金融包括金融体系的创新，包括产品、机构、制度等各方面的创新。
公平金融主要服务的对象为传统金融机构之外的小微企业和个人，为他们提供与传统金融机构同等的金融服务，使他们获得创业、就业的机会，参与到社会经济建设中去。
公平金融需要的制度保障，一是国家法律和政策提供的发展空间；二是允许并鼓励小额信贷机构的创立和发展；三是加强社会信用体系建设，创新网络征信系统。
三、行业影响
目前在中国的企业中，有99.3%都是小微企业，他们贡献了55.6%国内生产总值，提供75%的就业机会，却只有13.4%的小微企业能通过银行和其他金融机构融资，66%的小微企业面临融资难问题，在一定程度上限制了社会经济的发展。
现在很多金融服务的门槛都比较高，比如银行的贷款额度通常动辄就是几千万甚至上亿。而公平金融就是要通过规范行业来服务于这些受众，让每个体/企业组织都能享受公平的金融服务，从而达到推进社会经济发展的效果目的。
四、典型表现形式
余额宝等平台一定程度上反映了公平金融的需求空，大家都可以存钱创收。通过余额宝，用户不仅可以获得收入，还可以随时支付和转出，和使用支付宝余额一样方便。用户可以直接在支付宝网站购买基金等理财产品，余额宝中的资金也可以随时用于网购、支付宝转账等支付功能、改保等。都属于这一类。
一、互联网金融的发展
目前互联网金融在我国已经出现了四种发展模式，一是支付结算，二是网络融资，三是保险理财，四是虚拟货币。
（一）支付结算
近几年国内已经出现了多家第三方支付结算公司，其中最具代表性的属阿里集团的支付宝和腾讯旗下的财付通。中国人民银行从2011年5月6日到2014日1月14日已经累计颁发了250张支付机构牌照。与传统模式相比，第三方支付模式简化了商户的在线收付款方式，易形成规模效应。对于开展网上收付款业务的小型卖家来说，使用第三方支付平台，实现一个接口与多家银行相连，统一结算，便于管理。但第三方支付平台也存在不足。中国人民银行于2011年全面推广的“超级网银”系统并未将第三方支付纳入其中。作为虚拟的资金寄存平台，其身份地位尚不明晰，法律地位也有待规范。
（二）网络融资
网络融资目前在我国主要包括P2P公司、电商小贷。主要服务于小微企业、个人创业者为其办理小额贷款业务。P2P公司目前在我国的发展可谓如火如荼，属于个人之间通过互联网直接借贷，是互联网金融发展中资源配置的典型例子。这种借贷方式透明度较高，降低了信息不对称性。然而，2013年10月，我国出现了P2P公司“倒闭潮”，至此自融、高息的`“伪P2P”平台乱象浮出水面，暴露出了行业存在的风险。目前阿里小贷已经成为电商领域的黑马，它依托于庞大的数据交易和云计算能力，采用定向销售、全视角监控的模式，实现了低成本、低风险的优势，发展迅速。但同时也面临着与第三方交易相同的尴尬地位。早在2009年，中国银行业监督管理委员会就对小贷公司的未来发展进行了初步规划，建议其改制为村镇银行。目前，业界更看好小贷公司改制为专业金融公司，但这都困难重重，能否得到法律上的认可也是各电商小贷面临的主要问题。
（三）保险理财
2013年9月29日，保监会通过了平安、阿里、腾讯“三马联合”筹建众安在线财险公司的申请。这家新公司突破了国内保险业现有营销模式。根据“众安在线”的内部规划，除注册地在上海外，该公司将不设任何分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔，而在产品研发上，亦将避开传统车险业务，而专攻责任险、保证险这两大非车险专业险种。基于互联网和物联网，该公司致力于用数据帮助进行需求挖掘和产品设计，实现自动核保、自动理赔、精准营销和风险管理。但其发展也存在着多方障碍。第一，制度障碍。目前我国虚拟财产的所有权并不明确。第二，保单全程隐蔽，无法保证客户的知情权及保险过程的透明度、安全性。第三，加大了监管难度。对于保监会回来，网络保险属于创新的保险产品，目前并未出台相应的法律法规对其进行监督，也没有可以借鉴的有效经验。只能不断摸索前进。由此可见，网络保险的发展还需进一步完善。
理财产品中，阿里余额宝和百度百发最具代表性。它们同时具有预期收益率高、可随时赎回、具有高度的市场号召力等优点，一经推出便受到众多网民的追捧。其运行逻辑与美国PayPal货币市场基金高度相似，都是货币市场联接基金，开户便捷、操作简便。而PayPal于2011年7月就被迫关闭了基金业务。诚然中美宏观金融环境有异，但也为我们敲响了警钟。
（四）虚拟货币
虚拟货币流行于各大社交网站及大型网络游戏中。目前世界范围内知名的当属比特币，受到投资者追捧。2014年2月28日，世界最大规模的比特币交易运营商Mt.GOX宣布，其交易平台的85万个比特币已被洗劫一空。而丢失的原因在于其公司系统存在漏洞，估计损失4.67亿美元。这明显暴露出了互联网企业面临的技术风险。
二、金融互联网化的渗透
毫无疑问，包括互联网在内的信息技术已经成为人类生活中不可或缺的部分，互联网也给社会带来了深刻变革，传统金融结合互联网技术发展创新势在必行。目前，各大银行网银平台日益发展完善，在原有基础上推进了传统金融业务的电商化，也在平台上进行理财产品销售及筹融资活动。手机银行更使银行服务更便捷，各大手机银行都出台了跨行转账免手续费业务，受到客户好评。2011年11月央行开发的第二代支付系统??超级网银整体上线，完成了各大银行统一直联，在功能上具有强大优势。近年来，传统金融机构与互联网企业合作的消息频传。如，2013年3月13日，方正证券开设天猫商城旗舰店并上线了16款服务产品；2013年9月，招商银行涉水P2P贷款业务。可以看出，传统金融与新兴互联网金融不断融合的态势。
三、总结
在互联网金融与金融互联网化的共同发展下，深入互联网金融行业的电商是很难替代传统金融机构的。互联网金融的核心仍是“金融”，而互联网则是作为一种工具和技术手段起到推进与完善的作用，互联网企业并不完全具备传统金融机构的雄厚资本实力、资深的信用基础和完善的风险控制体系。同时，互联网金融无法满足高端客户群体需要的面对面个性化服务。在欧美等互联网金融发展较完善的国家，也并没有将互联网金融认定为独立的业态，而是作为传统金融的补充。可以看出，互联网更应作为金融服务商参与到金融业务中，而并非作为金融机构妄图颠覆传统金融模式。
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