P2P金融的创新与跑路
P2P金融的创新与跑路，P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，但在P2P金融进入“人气爆棚”的段，却出现了一系列的诈骗、跑路、提现困难等问题，来看P2P金融的创新与跑路。
P2P金融的“创新”与“跑路”
“当前，我国P2P网贷行业呈现高速稳定增长，多项网贷行业指标数据显示，网贷已告别萌芽期，进入成长期。”网贷之家研究员马骏说。
然而，在P2P金融“人气爆棚”的同时，诈骗、跑路、提现困难等问题频频出现。统计数据显示，2014年问题平台达270多家，比2013年大幅增加。
“2014年底，受经济和金融大环境影响，借款人逾期、展期现象频繁，加之一系列平台倒闭和股市走牛影响，投资人纷纷撤出资金，网贷行业面临高兑付压力，许多平台被曝光出现提现困难。”马骏说。
观察人士认为，“跑路”等行业乱象与未出台P2P相关监管细则有关。目前，相关方面已提出P2P“监管红线”：明确平台的中介性质；
明确平台本身不得提供担保；不得搞资金池；不得非法吸收公众存款；落实实名制；设立行业门槛；资金由第三方托管；不承诺本息、不自保自融；开展外部审计；坚持小额化、支持个人和小微企业等。
原则性的“监管红线”体现了当前不断推进的“负面清单”式包容性监管理念。
“互联网金融创新太快，过早地监管很容易扼杀创新，所以监管比较审慎。”中国人民大学法学院副院长杨东说。
中央财经大学金融法研究所所长黄震等学者认为，当前P2P网贷的行业周期性特点和系统性风险状况仍未完全暴露，也没有为学界和监管者完全掌握，相关监管细则的出台可能还需要“观察期”。
尽管行业“乱象”不断，但资本市场对P2P金融仍“宠爱有加”。第三方机构零壹财经统计数据显示，2014年12月有6家平台完成融资。
据统计，2014年至少有30多家线上P2P平台完成融资，涉及资金40亿元以上。业内人士预计，大量资本的进入将使P2P行业竞争更加激烈。
“风投的进入，只是一部分，主要还要看行业的发展以及企业自身的功力。”投之家CEO黄诗樵说。
什么是P2P金融
P2P金融又叫P2P信贷。其中，P2P是peer-to-peer或person-to-person的简写，意思是：个人对个人。P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。
借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款；借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。
发展
国内发展
在相当长一段时间内，中国小微企业的融资需求始终无法从银行等间接融资渠道中得到满足，这也为国内P2P金融平台发展提供了空间；几年时间内，中国P2P金融从无到有，并展现出强劲的发展后劲，甚至令国外机构直言要来“中国取经”。
P2P金融在国内发展初具雏形，但并无明确的立法，国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依据，主要是“全国互联网贷款纠纷第一案或现结果阿里小贷胜出”。
随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。
发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平台已经超过2000家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下三类：
一、担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。
此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由中安信业等国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。
这其中，有利网也推出了债权转卖交易，如果投资人急需用钱，可以通过转卖债权，从而随时把自己账户中的资金取走。有利网因为其安全方便迅速获得用户喜爱。
二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的模式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，
然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式，制定了“双向散打”风险控制，通过个人发放贷款的形式，获得一年期的债权，宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分，这样一来，宜信利用资金和期限的交错配比，
不断吸引资金，一边发放贷款获取债权，一边不断将金额与期限的错配，不断进行拆分转让，宜信模式的特点是可复制性强，发展快。
其构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权，宜信的'平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》，属于非法集资范畴。
三、以交易参数为基点，结合O2O（ONLINETOOFFLINE，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式。
例如联合贷为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整合处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，
其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。
投资理财
在国内P2P平台争相和小贷、担保公司结盟获取借款项目来源时，专注于纯线上模式的利融网则广泛布局在消费金融领域，今日利融网宣布将消费贷款信息服务延伸至助学贷款方面。
P2P理财平台利融网数据研究中心在央行最新报告中发现，全国居民储蓄总额约为43万亿人民币，人均3万元。每人3万元储蓄的中位数估计全中国60%的人是很难达到的，但是对于一个普通家庭而言，一家几口3万元的存款还是有的。
这个钱有的是存在那里以备不时之需的，比如老人生并孩子上学这种情况下用的，不能动；有的就很简单，存了一年下来有三万元了，并且还在继续努力的存钱，这部分钱就应该用来投资产生收益。
巴菲特所谓复利滚雪球的理念深入人心，可是怎么让雪球越滚越大而不是越滚越小，这个事情在全球都是不容易的一件事情。
P2P模式撮合的是个人与企业的借贷。专家认为，P2P互联网小微金融模式的优势是面向具有还款能力和还款意愿的优质中小企业。
解决了投资者投资信息不对称、投资起点高、投资风险高的问题；同时解决了中小企业融资难、融资时间长的问题。
结构化设计理念，让专业的机构做专业的事，一方面利用互联网实现信息对称、实现资源高效利用，帮助广大中小企业“速效”融资；另一方面，引入线下金融担保机构的多担保合作体系，从根本上解决了互联网金融风控诚信的原则性问题；
同时，在融资过程中实现去媒化，剥离诸多中间环节，实现投资者直接获利，年化收益率上对投资者有着极高的吸引力。P2P模式，有效整合各角色的参与度，高度发挥各自优势，并让投资者的收益最大化，从而实现多方共赢。
积极意义
在眼下中国p2p金融行业仍受网贷“跑路”事件影响之际，有更多市场迹象表明，p2p正成为中国金融业内一股不可忽视的力量，其展现出的市场发展潜力甚至令国际市场刮目相看。
P2P金融模式自诞生以来，从欧美迅速扩展，在世界范围内得到广泛应用发展。这种模式有以下几个方面的积极意义：
第一，有闲散资金的投资人能够通过P2P金融信息服务平台找到并甑别资质好的有资金需求的企业主，获得比存款到银行更高的收益；
第二，有资金需求的企业主在P2P金融信息服务平台仅靠点击鼠标输入相关信息就可完成借款申请、查看进度以及归还借款等操作，极大提高了企业主的融资效率；
第三，对政府相关部门来说，这种模式都是网上公开进行的，所有平台交易数据随时透明可查，在利息税收和借贷利率方面更能轻松监控和监管；
第四，对社会来说，这种模式提高了资金利用率，遏制了高利贷的滋生和蔓延，有利于经济发展和社会稳定。
【P2P金融的创新与跑路】相关文章：
P2P票据理财风险暴露03-07
P2P网贷发假标如何识别03-14
央行降息对P2P行业有什么影响03-12
金融类的职业规划范文03-11
茄子的营养与功效与禁忌03-12
茼蒿菜的作用与功效与作用03-10
苏宁消费金融39%股权被转让03-08
风水与疾病的关系03-15
点菜的讲究与学问03-14
钓鱼的意义与领悟03-14
